5月17日—18日，2025清华五道口全球金融论坛在深圳召开。论坛现场，围绕怎样提升年轻人参加小我私家养老金的主动性、金融科技怎样重构养老办事生态等养老领域热门成绩，清华大学五道口金融学院我国保险与养老金融研讨中央主任魏晨阳接受了北京商报记者专访。

在魏晨阳看来，提升小我私家养老金参与主动性，政策方面能够在税优、支取等环节进一步优化，同时，金融机构应该稳步推出更多契合小我私家养老金需求的投资产品，尽早举行财商教诲等。谈及野生智能对养老家当的转变，魏晨阳表示，野生智能在养老领域潜力巨大，应在数据平安的条件下，鼓励行业尽早试错、尽早发明成绩。

养老金融产品需以稳健为首要准绳

作为我国养老保证体系第三支柱的核心制度，小我私家养老金制度经由两年在36个乡村（区域）的试点之后，于去年12月15日正式推开至全国。但小我私家养老金制度实行以来，不停陪同着“开户热、缴存冷”的景象，尤其是年轻群体对于小我私家养老金缴存主动性不高。

展开盈余 78 %

谈及怎样提升小我私家养老金参与主动性，尤其是提升年轻人参与主动性，魏晨阳从小我私家、金融机构和制度建设三个层面举行了分析。

在小我私家层面，魏晨阳指出，以后许多人尚未意想到尽早为养老举行积累和规划的重要性，对响应的金融学问和投资工具也需要更多了解。是以，无论是国度层面，还是像五道口金融学院这样的教诲机构，都应加强财商教诲和金融素养的普及，赞助公众树立起相干意识。

“我们不克不及等到真正需要用养老钱时才开始思量这件事，现实上，小我私家养老金的滚雪球效果很惊人，条件是养成每年存钱的习气。”魏晨阳表示。

从机构层面来说，以后养老金融产品市场仍处于发展初期，现有一些小我私家养老金产品的市场合作力不够强。魏晨阳以为，养老金融产品的办事周期每每长达二三十年甚至更久，需着眼于客户退休后的久远需求，是以在产品设计与创新历程中，稳健性是核心要素，必须予以高度重视。

基于此，魏晨阳建议，金融机构在设计养老产品时，应着重考量产品稳健性。追求短期高额报答既不现实，也背叛了养老金的本质属性。产品设计需以平安、稳健为首要准绳，确保客户资产在长期内能够或许实现稳定增值。别的，机构还可从拓展办事维度动手，将与养老紧密相干的其他需求归入产品设计。魏晨阳举例表示，以后许多康健险产品已开始提供前置性的康健经管办事，通过赞助客户在康健状态下养成优越生活习气，低落患病风险。养老产品也可自创这一思绪，将类似的经管办事融入个中，通过雄厚产品功能与办事内容，打造差同化合作优势。

不停以来，业界关于小我私家养老金制度建设的接头从未中止，主要看法会合在提高税收优惠力度和增加支付天真性两个方面。别的，魏晨阳以为，关于养老金提取环节的纳税时间点也值得探究，在成熟市场中，存在缴费时纳税与提前支取时纳税两种形式。可参考国际经验，依据不同时间点小我私家税率差异，制定更天真的税收政策，这将为机构设计养老产品提供更大空间，提升产品市场合作力。在参保覆盖局限上，目前第三支柱小我私家账户的开设以拥有社保（第一支柱）为条件。因为没有缴纳社保，大批自在职业者和天真就业人员尚未被归入第三支柱养老保证体系。是以，魏晨阳以为，应扩展养老保证体系的覆盖面，将更多群体归入个中。

用好用对野生智能技能为养老办事赋能

野生智能技能的疾速发展，为养老事业带来了新的解题思绪。

野生智能将给养老家当带来哪些颠覆式转变？魏晨阳表示，养老办事自己的场景异常多，目前行业已有实验，例如实时提示康健风险、以更智能的体式格局疾速检测老年人突发康健成绩等。

别的，老年人的孤独感亦是突出成绩。魏晨阳以为，可基于子女形象或宠物形象打造数字宠物或数字人物，其价值体目前两方面：一是通过简单交互减缓老年人孤独感；二是集成有用功能，如用药提示，并与社区或医院医护团队的数据零碎打通，实现对老年人康健状态的动态监控，这些都是新一代野生智能技能能够或许实现的。

虽然野生智能在养老领域潜力巨大，但也要重视平安风险和伦理风险。魏晨阳表示，收集的数据越多，金融机构珍爱这些数据隐私的责任就越大。

在数据平安的制度层面，一方面，我国现有诸多数据平安方面的规范要求；但另一方面，监管又鼓励机构行使数据实现降本增效，二者之间需要肯定程度的自洽。该怎样实现这两方面的均衡？魏晨阳表示，能够用一些监管沙盒的体式格局，在平安情况里，要对一些新的器械给予充足的试错空间。要鼓励行业尽早试错、更快迭代，才会有机构更早去开发相干项目。

保险办事生态闭环获得很多创新与试错

以康健险为例，以后无论是保险公司，还是第三方保险科技平台，都在不遗余力地推动保险+科技的融会发展，在投保端、理赔端、康健经管生态端修建新的产品办事创新本领与营业合作力。

对于康健险赛道来说，怎样进一步打通从康健经管、医疗办事到保险支付的生态闭环，是目前保险行业探索的一大重要方向。

魏晨阳提到，以后国度和行业已意想到相干成绩，是以医院与保险业之间正开展越来越多的沟通，并已涌现协同实验。

“从客户体验的角度看，患者无需先行支付费用再自行收集凭证申请保险理赔，而是在医院缴费时，保险公司可间接完成费用结算，患者仅需现场负担自付部份即可。”魏晨阳举例表示，这类创新理念已有了实验，行业内正在举行更多的创新与试错，且已有越来越多医院愿意参与此类实验。

魏晨阳指出，从保险公司的角度来说，现实上他们更愿意这样做，因为全部理赔环节效率更高了；在信息数据的交换和交互上，只要流通、丝滑的状态，保险公司才能进一步行使医疗数据开发更多的保险产品。

北京商报记者 李秀梅

发布于：北京市